Казалось бы, уже много раз говорилось по телевидению о кредитах, написано много литературы, проводятся семинары, курсы подготовки – тема не потеряла свою актуальность, появляется снова и снова. Очередной пример. На одной из передач кто-то сказал о «дешевых западных кредитах». Что кредит на производство предоставляется под 4% годовых, а на покупку недвижимости (ипотека) около 1,5% годовых. Информация неподтвержденная, со слов рассказчика. И развивается целая дискуссия, как бы замечательно у нас росло бы производство, если бы и у нас предоставляли кредиты под такие проценты.
Начать следует с того, что кредит – это, на самом деле, для банка означает «давать деньги в рост», то есть «ростовщичество» (в старой терминологии). По отчетам, а я был акционером банка и видел эти ежегодные отчеты,- кредиты малым, средним предпринимателям и частным лицам (то есть - под большие проценты) составляют от четверти до трети прибыли банка. Другими словами, реклама кредитов под низкие проценты является, как и любая другая реклама, средством продвижения продукции с целью получения большей прибыли. Банки прямо заинтересованы выдавать как можно больше «хороших» кредитов, то есть таких, которые гарантированно будут вовремя погашены.
Во-первых, большое заблуждение, что кредиты под низкие проценты могут в корне решить проблемы промышленности. Говорили мы с одним начинающим предпринимателем. Он: «Вот бы мне тысяч 200 для закупок под 4-5% годовых…» И мечтательно закатывал глаза. Нет слов. Интересно, он сам такое придумал или посоветовал кто-то? Потому что мало кто может предложить новичку настолько опасную схему: взять кредит и начать своё дело. Кто-то говорил по ТВ: «начните свое дело как Билл Гейтс или бывший владелец Эппл – возьмите кредит и начинайте в гараже». В Америке, в Лос-Анджелесе или Майями, тепло, можно и в гараже компьютеры собирать! У нас попробуйте в Якутске, в Новосибирске или во Владивостоке! Да и в Петербурге, в Туле и в Москве – я бы не сказал, что зимой тепло. К тому же происходила эта история когда-то в 80-х. В Интернет входили, наверное, 10-20 компьютеров, да и те все на учете. Сегодня – для кого эти сказки? Про кредит и про гараж. Предлагаете Ай-фон шестой собирать в гараже? Чем? Каким оборудованием? Топором, без единого гвоздя?
Подойдём к вопросу кредитования для бизнеса более внимательно. Финансовые консультанты никогда не порекомендуют брать кредит для начала. Не скроем, что существуют отдельные частные фонды, которые могут себе позволить такие рискованные инвестиции – в начинающих предпринимателей. Но это их частное дело. Проблема не в финансах, а в статистике, по которой 9 из 10 новых предприятий закрываются в течение первых 3-х лет. В основном, из-за недостатка опыта работы у руководителей.
Из важного: консультанты прямо говорят «брать кредит возможно лишь в крайнем случае, тщательно взвесив при этом все (!) риски». То есть «можно, но – мы бы не советовали». Для большинства это заканчивается очень плохо. Есть такое понятие «жить на свои», «жить по средствам». Кто начинает новое дело - с долгов? Разве это «превосходное начало»? Да, существуют опытные руководители, которые каждую неделю посещают банк, начинали работать, например, обычными кассирами, и прекрасно знают что такое «касса не сходится». Работа с кредиторской задолженностью требует определенного навыка.
Один мой знакомый решил начать своё дело – открыть гастроном. Занял деньги не в банке, а у родственников. Думал, что всё-таки близкие люди и так далее. А своё дело – это работа, очень много работы. Проходит год – прибыли нет. Не секрет, что это нормально. К сожалению, ни он, ни родственники об этом не знали. «Отдавай,- говорят,- долг». Закрыл гастроном, отдал часть суммы продуктами и еще должен остался. Хорошо, что брал немного, как будто чувствовал неладное. Всё равно конфликт. Кому-то показалось, что он «забогател». Звонили, угрожали, требовали… Чего только не было!
Таким образом, даже если кредит совсем без процентов – это ничего не решает. Всё равно это «деньги в долг», и приходит время, когда долги приходится отдавать.
Несколько слов о «потребительском кредите», то есть для покупки каких либо вещей (от утюга до автомобиля и квартиры). Понятно, что бывают сложные жизненные ситуации. Переезды и другие внезапные события. Что можно посоветовать? Читайте то, что намереваетесь подписать. Продавцы и менеджеры иногда по забывчивости кое-что недоговаривают. Например, о передаче Вашего долга третьим лицам. Например, в течение месяца в случае единичной просрочки платежа. Случайно платеж не прошел – и в один момент Вы оказываетесь должны уже не банку, а совершенно посторонним лицам. (А бывает, уже совсем другую сумму). Всё это - ужасно. Если Вы не видели недавно в новостях, то я расскажу. Как из-за долга в 7000 рублей «посторонние» звонили молодой матери, угрожали похитить и сжечь ее ребенка. Она обратилась в полицию. Бесполезно. Чтобы противозаконная деятельность подпала под статью «угроза жизни» - еще доказательства нужны. Доказать практически ничего невозможно.
Другой пример, уже не настолько шокирующий, но показательный. Действие происходит в банке у кассы. Посетитель:
- Безобразие! Я был у Вас месяц назад! Вы мне сказали «долг 100 тысяч рублей». Я сегодня принес эти деньги, внес в кассу, а мне говорят «долг не погашен». Что это за такое?
- Понимаете, за месяц были начислены проценты… Остаток Вашего долга, с учетом внесенных средств, составляет 11 720 рублей…
- Откуда взялась эта сумма?!
- По договору пункт 27.2… в случае несвоевременной оплаты…
- Я на Вас в суд подам!
- Это Ваше право.
Без комментариев.
Также обращаю Ваше внимание на такой новый маркетинговый ход: вместо «товар в кредит» некоторые указывают «товар в рассрочку». На самом деле это одно и то же. Если Вы не оплачиваете покупку сразу – цена автоматически вырастает на 20 и более процентов.
В завершение несколько слов о покупках вообще. Некоторые вещи приобретаются не потому, что они необходимы, а потому что «у всех это есть», чтобы «быть как все». Чаще всего в списке - телефоны, автомобили, часы-сумочки и другие аксессуары, которые одним своим присутствием должны «подчеркнуть Ваш статус». То, что специалисты характеризуют как «предметы роскоши». Тема сложная. У всех своё к ней отношение. Говорят, что «важно быть, но важно и казаться». Главное, чтобы за всеми красивыми масками мы не теряли своих настоящих лиц.
Начать следует с того, что кредит – это, на самом деле, для банка означает «давать деньги в рост», то есть «ростовщичество» (в старой терминологии). По отчетам, а я был акционером банка и видел эти ежегодные отчеты,- кредиты малым, средним предпринимателям и частным лицам (то есть - под большие проценты) составляют от четверти до трети прибыли банка. Другими словами, реклама кредитов под низкие проценты является, как и любая другая реклама, средством продвижения продукции с целью получения большей прибыли. Банки прямо заинтересованы выдавать как можно больше «хороших» кредитов, то есть таких, которые гарантированно будут вовремя погашены.
Во-первых, большое заблуждение, что кредиты под низкие проценты могут в корне решить проблемы промышленности. Говорили мы с одним начинающим предпринимателем. Он: «Вот бы мне тысяч 200 для закупок под 4-5% годовых…» И мечтательно закатывал глаза. Нет слов. Интересно, он сам такое придумал или посоветовал кто-то? Потому что мало кто может предложить новичку настолько опасную схему: взять кредит и начать своё дело. Кто-то говорил по ТВ: «начните свое дело как Билл Гейтс или бывший владелец Эппл – возьмите кредит и начинайте в гараже». В Америке, в Лос-Анджелесе или Майями, тепло, можно и в гараже компьютеры собирать! У нас попробуйте в Якутске, в Новосибирске или во Владивостоке! Да и в Петербурге, в Туле и в Москве – я бы не сказал, что зимой тепло. К тому же происходила эта история когда-то в 80-х. В Интернет входили, наверное, 10-20 компьютеров, да и те все на учете. Сегодня – для кого эти сказки? Про кредит и про гараж. Предлагаете Ай-фон шестой собирать в гараже? Чем? Каким оборудованием? Топором, без единого гвоздя?
Подойдём к вопросу кредитования для бизнеса более внимательно. Финансовые консультанты никогда не порекомендуют брать кредит для начала. Не скроем, что существуют отдельные частные фонды, которые могут себе позволить такие рискованные инвестиции – в начинающих предпринимателей. Но это их частное дело. Проблема не в финансах, а в статистике, по которой 9 из 10 новых предприятий закрываются в течение первых 3-х лет. В основном, из-за недостатка опыта работы у руководителей.
Из важного: консультанты прямо говорят «брать кредит возможно лишь в крайнем случае, тщательно взвесив при этом все (!) риски». То есть «можно, но – мы бы не советовали». Для большинства это заканчивается очень плохо. Есть такое понятие «жить на свои», «жить по средствам». Кто начинает новое дело - с долгов? Разве это «превосходное начало»? Да, существуют опытные руководители, которые каждую неделю посещают банк, начинали работать, например, обычными кассирами, и прекрасно знают что такое «касса не сходится». Работа с кредиторской задолженностью требует определенного навыка.
Один мой знакомый решил начать своё дело – открыть гастроном. Занял деньги не в банке, а у родственников. Думал, что всё-таки близкие люди и так далее. А своё дело – это работа, очень много работы. Проходит год – прибыли нет. Не секрет, что это нормально. К сожалению, ни он, ни родственники об этом не знали. «Отдавай,- говорят,- долг». Закрыл гастроном, отдал часть суммы продуктами и еще должен остался. Хорошо, что брал немного, как будто чувствовал неладное. Всё равно конфликт. Кому-то показалось, что он «забогател». Звонили, угрожали, требовали… Чего только не было!
Таким образом, даже если кредит совсем без процентов – это ничего не решает. Всё равно это «деньги в долг», и приходит время, когда долги приходится отдавать.
Несколько слов о «потребительском кредите», то есть для покупки каких либо вещей (от утюга до автомобиля и квартиры). Понятно, что бывают сложные жизненные ситуации. Переезды и другие внезапные события. Что можно посоветовать? Читайте то, что намереваетесь подписать. Продавцы и менеджеры иногда по забывчивости кое-что недоговаривают. Например, о передаче Вашего долга третьим лицам. Например, в течение месяца в случае единичной просрочки платежа. Случайно платеж не прошел – и в один момент Вы оказываетесь должны уже не банку, а совершенно посторонним лицам. (А бывает, уже совсем другую сумму). Всё это - ужасно. Если Вы не видели недавно в новостях, то я расскажу. Как из-за долга в 7000 рублей «посторонние» звонили молодой матери, угрожали похитить и сжечь ее ребенка. Она обратилась в полицию. Бесполезно. Чтобы противозаконная деятельность подпала под статью «угроза жизни» - еще доказательства нужны. Доказать практически ничего невозможно.
Другой пример, уже не настолько шокирующий, но показательный. Действие происходит в банке у кассы. Посетитель:
- Безобразие! Я был у Вас месяц назад! Вы мне сказали «долг 100 тысяч рублей». Я сегодня принес эти деньги, внес в кассу, а мне говорят «долг не погашен». Что это за такое?
- Понимаете, за месяц были начислены проценты… Остаток Вашего долга, с учетом внесенных средств, составляет 11 720 рублей…
- Откуда взялась эта сумма?!
- По договору пункт 27.2… в случае несвоевременной оплаты…
- Я на Вас в суд подам!
- Это Ваше право.
Без комментариев.
Также обращаю Ваше внимание на такой новый маркетинговый ход: вместо «товар в кредит» некоторые указывают «товар в рассрочку». На самом деле это одно и то же. Если Вы не оплачиваете покупку сразу – цена автоматически вырастает на 20 и более процентов.
В завершение несколько слов о покупках вообще. Некоторые вещи приобретаются не потому, что они необходимы, а потому что «у всех это есть», чтобы «быть как все». Чаще всего в списке - телефоны, автомобили, часы-сумочки и другие аксессуары, которые одним своим присутствием должны «подчеркнуть Ваш статус». То, что специалисты характеризуют как «предметы роскоши». Тема сложная. У всех своё к ней отношение. Говорят, что «важно быть, но важно и казаться». Главное, чтобы за всеми красивыми масками мы не теряли своих настоящих лиц.
